Banking as a Service (BaaS) es una tecnología con la capacidad de expandir servicios de la industria financiera a diversas áreas y segmentos de clientes con el objetivo de complementar las operaciones brindando experiencias realmente integrales y omnicanales a los consumidores. Esta solución integral de movilidad permite se puedan ofrecer funcionalidades propias financieras a través de APIs (Application Programming Interface) de forma tercerizada

Vamos a leer más de Banking as a Service

Gracias a Banking as a Service, todos aquellos servicios bancarios que tradicionalmente eran inaccesibles para empresas sobre todo startups y PyMEs ahora pueden adaptarse a estos negocios y mejorar los procesos financieros que en ellos ocurren, no es algo completamente nuevo ya tiene su tiempo en el mercado y nos permite abrir ventanas de desintermediación generando opciones que facilitan la vida de miles de personas en su cotidianidad financiera y empresas a través de la integración de negocios no bancarios, usando infraestructura regulada y habilitando nuevas propuestas especializadas para llegar al cliente final de manera más inmediata.

Caso de negocio

Se origina cuando una fintech o un proveedor externo o TPP (Third Party Provider) compra el derecho de usar una plataforma BaaS, este proveedor le brinda una API al proveedor externo, dándole acceso a los sistemas de información requeridos para crear nuevos servicios basados en productos financieros regulados y estandarizados. Bajo este esquema, las organizaciones tienen la posibilidad de aprovechar nuevas oportunidades de negocios a través de modelos de suscripciones mensuales a sus clientes o por cada servicio contratado.

¿Qué papel cumplen las APIs? En Banking as a Service

Las APIs (Application Programming Interface) juegan un rol vital en este tipo de servicio, dado que tienen como propósito poner servicios bancarios a disposición de terceros para ser distribuidos a su base de clientes, las APIs extienden estas funcionalidades a quien las necesite. Estas son el protocolo que usan dos aplicaciones de software para comunicarse entre sí, logrando que las empresas proveedoras obtengan funcionalidades predefinidas para adaptarlas rápidamente a sus propios sistemas. Todo esto hace que se logre optimizar en gran medida el trabajo de desarrolladores al no tener que escribir el código desde cero al integrar aplicaciones.

¿Qué nos ofrece Banking as a Service?

Considerando los conceptos previos y el funcionamiento en su totalidad, podemos entender la relevancia que tiene para la industria de las finanzas actuales, siendo estos beneficios fundamentales para que esta tecnología se valore como un activo crucial en el futuro de las finanzas.

Principales características:

1. Eficiencia en las operaciones

El BaaS (Banking as a Service) está orientado especialmente hacia las oportunidades de negocio, la rentabilidad y la operatividad de las empresas.

2. Transformación digital

Con las particularidades de los procesos de digitalización entre empresas, sobre todo en el sector de la banca y finanzas donde la adaptación tecnológica es más lenta, el contar con una infraestructura BaaS estimula una innovación mayor y facilitada.

Por ello, las APIs y las soluciones de automatización abren el camino a que las organizaciones escalen servicios de Banking as a Service de forma acelerada, así como a una implementación simplificada de tecnología y servicios digitales.

3. Atracción de clientes

A raíz de la sencillez que generalmente caracteriza a los servicios de Banking as a Service, la creciente atracción de nuevos clientes termina siendo una consecuencia natural del proceso. Haciendo analítica sobre eso, las empresas se permiten conocer mejor su perfil del cliente y ofrecer soluciones personalizadas que ayudarán aún más en esta conversión.

4. Mejora de la UX (User Experience)

El User Experience o UX es una arista a la que se han acercado las empresas, sobre todo impulsadas por las necesidades y exigencias generadas tras el COVID-19 y la popularización de los canales digitales.

Esta coyuntura cambió drásticamente el paradigma del consumidor de la banca, transformando la experiencia a una nueva, casi enteramente digital, con el objetivo de ofrecer fluidez, intuitividad y, por supuesto, adaptabilidad.

El hecho de que el usuario pueda encontrar todas las opciones necesarias dentro de una misma interfaz, de fácil acceso y con productos financieros como préstamos, financiación, transferencias, depósitos o pagos electrónicos, crea una relación más sólida y estrecha con la empresa abriendo nuevas y cuantiosas posibilidades de generación de negocios en ocasiones el Banking as a Service puede que se parezca a otras soluciones o métodos como el Open Banking u Open Finance.

Abrir camino digital al consumidor para mejorar la UX de los ecosistemas digitales financieros, también representa mucha responsabilidad y cambio cultural en las organizaciones. Con la BaaS las empresas se ven en la necesidad de incorporar esquemas de autenticacion robusta, y validacion de usuario y documentos de identidad que certifiquen una operación Banco-Usuario más seguro y aumenten las opciones de ofrecimiento de nuevos productos a clientes actuales recurrentes o potenciales clientes sin necesidad de consumir tiempo, espacio e infraestructura fisica a traves de sucursales.

El cambio de paradigma de la Banking UX, representa un futuro certero, en el cual el sector financiero está de forma progresiva tomando actividades en el cambio cultural, organizacional, de la mano a la transformacion digital. Hoy en día, luego de extensos procesos de automatizacion que ofrece parte de la transformacion digital, los usuarios pueden disfrutar de cualquier producto o servicio de forma remota que para cualquier la institucion financiera representa ahorro de costos cuantiosos.

Crear un ecosistema digital, no lo hace cualquiera… Como bien sabemos, crear plataformas digitales para un amplio espectro de consumidores, representa mucha responsabilidad, ya que usualmente y sobre todo en las instituciones financieras con miles de usuarios con una amplia diversidad o caracteristicas – por generaciones, por conocimientos del performance digital – que se diferencian en cómo, cuándo, por qué y para qué usan las herramientas, deriva en trabajos robustos para la constitucion sólida de user personas (entender sus miedos, temores, objetivos según tipo de usuario), y entender todos los aspectos que conllevan a facilitar la vida de los consumidores con tecnologia para evitar esas frustraciones, miedos que evitan uso de plataformas y que también llegan con la nueva digital, ya sea por temas de seguridad, o por temas de complejidad de interfases de usuario y que confunden a potenciales clientes.

El UI (user interfaser), también es UX (user experience). El diseño de flujos intuitivos, también va de la mano a como representas estas interpretaciones graficamente en tu interfaz. Por lo que ahora la Baas trae consigo una gran variedad de componentes que permiten una mejor interaccion con el usuario, desde las micro gestiones hasta la macro de los productos ofrecidos, entendiendo temas de accesbilidad e inclusion y control de jerarquia de productos en consonancia Banco (objetivos) -Usuario final (objetivos). 

Hoy en día las instituciones financieras aprovechan de estos BaaS, ya que estas han sido probadas cuantitativamente y cualitativamente con todos los user personas, incluso generaciones digitales, para mejorar la experiencia y la interfaz que manejan los usuarios finales a fin de satisfacer todas sus necesidades en cualquiera de ellos.

En este camino de aprendizaje, diferencias de conceptos

Cuando estamos hablando sobre las fintechs lo primero que sugerimos es tener claros los conceptos estratégicos de

• Open Banking: la banca abierta es el marco que crea las condiciones para el BaaS, dado que es la que proporciona las normativas sobre cómo tercerizar el acceso y procesamiento seguro de información financiera, con el objetivo de dar mayor control a los consumidores.
• Open Finance: o finanzas abiertas hace referencia al intercambio de información financiera entre instituciones y organizaciones con el propósito de consolidar diversos formatos y estandarizar la información para facilitar su manejo entre entidades.

Con estas definiciones se concluye que la principal diferencia que existe entre el Banking as a Service y estos dos elementos radica en la utilización de APIs para acceder a funcionalidades del sector financiero, el Open Banking se apoya en ellos para acceder a datos del consumidor, el Open Finance lo hace para obtener información financiera generada por instituciones y entidades bancarias de manera segura y controlada.

Perspectivas para el Banking as a Service

Las tendencias actuales orientan la mirada hacia los ecosistemas bancarios, por supuesto, guiados por las necesidades y exigencias de los usuarios de obtener productos cada vez más completos y carteras integrales de servicios.

Orientado a esto, las instituciones del área financiera requerirán infraestructuras de Open Banking apoyadas en APIs que faciliten el trabajo colaborativo entre entidades bancarias y las fintechs, así como buenos proveedores de tecnología para ofrecer mejores experiencias.

Retos

El principal obstáculo que se visualiza para el Banking as a Service hasta ahora tiene que ver con las regulaciones y normativas legales, en países como Asia la fragmentación de la jurisdicción pone serias trabas a que las fintechs puedan lograr servicios integrados con las entidades bancarias para ofrecer servicios realmente atractivos para los usuarios. Por ello, hay algunos puntos claves en que las empresas deben pensar en el camino por recorrer en este ámbito:

• Regulaciones: de acuerdo con el país de localización de la empresa, variarán las normativas que reducirán el campo de acción y las posibilidades de operar en la industria bancaria. Además, la probabilidad de incurrir en faltas, multas y penalidades también está latente, por ello, es prioritario validar el alcance de las leyes locales para definir un radio de acción dentro de la normatividad.
• Conciliación: las compañías que solicitan servicios de BaaS generalmente no hacen parte de esta industria, lo que trae desafíos relacionados con la conciliación financiera o la alineación de toda la tecnología para cometer la menor cantidad de errores posibles. Sin embargo, con el amplio crecimiento de esta tendencia surgen constantemente mejoras en este aspecto.
• Comportamiento del consumidor: las empresas que empiezan con el Banking as a Service conocen a su consumidor, reconocen sus dolores, deseos y la forma en que lidian con situación, pero no lo conocen con relación a servicios financieros, haciendo esto una tarea de redescubrimiento y reconexión constante.
• Fraudes: los empresarios de otras áreas no están acostumbrados al fraude como en el sector financiero, por lo que empezar a vender este tipo de productos aumentará la posibilidad de sufrir de prácticas desfavorables de forma exponencial. En ese sentido, la sugerencia es alinearse a las mejores prácticas con la asesoría de especialistas en esta materia.